Introducción
Que es una AFORE?
Anteriormente los recursos pensionarios de los trabajadores afiliados al IMSS, eran administrados por tal institución en una sola cuenta colectiva, sin obtener rendimientos. Posteriormente se crearon las AFORE (Administradoras de Fondos para el Retiro) por la ley del Seguro Social (LSS) en mayo de 1996, iniciando su operación en 1997, con la finalidad de ofrecer cuentas personales a los trabajadores y para que el ahorro generado a lo largo de su vida laboral , pudiera crecer con los rendimientos generados.
Su funcionamiento está autorizado por la Secretaria de Hacienda y Crédito Publico y supervisadas por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro).
Desde julio de 1997, las AFORES administran el ahorro de los trabajadores afiliados al IMSS. A partir de agosto del 2005, ofrecen sus servicios a todos los mexicanos. Cualquier trabajador, sea este servidor público federal, estatal o municipal, profesor universitario, trabajador independiente o trabajador de cuenta propia, puede abrir una cuenta en una AFORE y ahorrar para su futuro.
¿Cómo funciona una AFORE?
Del salario que recibe se le descuenta una cantidad que junto con otra cantidad que aporta su patrón y con otra cantidad más que aporta el Gobierno, se forma un fondo de ahorro (que es su cuenta individual), el cual lo ponen a trabajar (lo invierten) desde el primer día y le generan un rendimiento al trabajador. De esta manera, poco a poco va creciendo el ahorro para el futuro. Además, las AFORES reciben las aportaciones voluntarias de todos aquellos trabajadores (afiliados al IMSS o no afiliados al IMSS) que desean aprovechar los altos rendimientos (intereses) y los importantes beneficios fiscales que éstas ofrecen.
Otras funciones de las AFORE
- Proporcionar material informativo sobre el sistema (SAR).
- Contar con una Unidad Especializada de Atención al Público para atender quejas y reclamaciones.
- Efectuar los traspasos de recursos SAR 92-97 a su cuenta individual.
- Proporcionarle por lo menos 2 estados de cuenta al año.
- Contar con una Sociedad de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORE) a través de la cual los trabajadores podrán obtener mejores rendimientos para sus ahorros y con muy poco riesgo. A través de ella la Afore podrá recibir y tramitar retiros totales y parciales.
- Llevar el registro de los recursos correspondientes a tu subcuenta de vivienda.
- Realizar traspasos de la cuenta individual de una Afore a otra.
CONSAR
CONSAR es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y su labor fundamental es la de regular el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) que está constituido por las cuentas individuales a nombre de los trabajadores que manejan las AFORES.
· La CONSAR establece las reglas para que el SAR funcione adecuadamente.
· Vigila que se resguarden adecuadamente los recursos de los trabajadores.
· Supervisa que los recursos de los trabajadores se inviertan de acuerdo a los parámetros y límites establecidos por la Comisión (Régimen de inversión).
· Se asegura de que brinden la información requerida para los trabajadores (que te envíen tu Estado de cuenta tres veces por año, por ejemplo).
· Está facultada para imponer multas a las AFORES y sanciones a los empleados de éstas en caso de algún incumplimiento.
Con todo ello, se asegura no sólo de que el SAR funcione sino de que los derechos de los trabajadores sean respetados por las AFORES.
A la fecha existen 21 AFORES distintas operando en México, entre ellas:
- Actinver .
- Afirme-Bajío.
- Argos.
- Azteca .
- Banamex.
- Bancomer.
- Banorte Generali.
- Coppel.
- HSBC .
- Inbursa .
- ING.
- Invercap.
- IXE.
- Metlife.
- Principal.
- Profuturo GNP.
- Santander Mexicano.
- Siglo XXI.
Índice de Rendimiento Neto (IRN) de la Siefore 2 para personas menores a 55 años.
Afore | Rendimiento |
Comisión
| Rendimiento Neto |
Invercap | 13.97% | 12.48% | 11.49% |
Profuturo | 12.48% | 1.96% | 10.52% |
Banamex | 12.36% | 1.84% | 10.52% |
XXl | 11.41% | 1.45% | 9.96% |
ING | 11.47% | 1.74% | 9.73% |
Argos | 10.82% | 1.18% | 9.64% |
Metlife | 11.55% | 2.26% | 9.29% |
Banorte | 10.64% | 1.71% | 8.93% |
Ixe | 10.74% | 1.83% | 8.91% |
HSBC | 10.64% | 1.77% | 8.87% |
Principal | 10.98% | 2.11% | 8.87% |
Scotia | 10.97% | 2.33% | 8.64% |
Afirme | 10.23% | 1.70% | 8.53% |
Bancomer | 9.85% | 1.47% | 8.38% |
Coppel | 11.58% | 3.30% | 8.28% |
Inbursa | 8.99% | 1.18% | 7.81% |
Azteca | 9.68% | 1.96% | 7.72% |
Ahorra Ahora | 10.28% | 3.00% | 7.28% |
¿Quiénes lo integran?
Junta de Gobierno
Comité Consultivo y de Vigilancia
El Sistema de Ahorro para el Retiro tiene por objeto brindar la mayor pensión posible, administrando los ahorros de los trabajadores bajo un marco de seguridad en las inversiones.
El reto del regulador es fomentar mayores aportaciones, menores comisiones y mayores rendimientos:
La dinámica poblacional y el desarrollo de los mercados deben considerase para el diseño de una política promotora de mayores rendimientos.
La dinámica poblacional impulsará un rápido crecimiento de los ahorros pensionarios durante los próximos 15 años.
• Incluso en los últimos años se ha observado un crecimiento por encima del 20% anual, incrementando la demanda de títulos e inversiones que provean rendimientos adecuados.
• Los recursos del SAR han crecido a un ritmo más acelerado que la oferta de valores nacional, con posibles efectos de concentración en Gobierno Federal y en el precio del dinero.
• La demanda de valores se incrementará al sumarse los recursos del ISSSTE.
Dado lo anterior y el comportamiento esperado de las pirámides poblacionales, el SAR
debe afrontar los siguientes retos:
Lo anterior se traduciría que con la creación de las AFORES en un futuro el SAR no tendría problemas de falta de fondos y funcionaria correctamente.
HIPOTESIS
El fondo para el retiro que existía antes era todo el dinero de los trabajadores en un fondo que manejaba el gobierno y al final te daban una cantidad de dinero mas tu mensualidad hasta que mueras. Los problemas que se tiene es que no hay dinero en ese fondo el gobierno lo a destinado para otras cosas y los pensionados van a cobrar y no hay dinero.
Con la creación de las AFORES en teoría todo funcionaria mejor porque son cuentas individuales y depende de el plan de ahorro que escojas y el rendimiento neto que tiene la afore escogida por el trabajado.
Pero a las personas no les gusta porque por los bajos sueldos y aparte que te quiten una parte de tu sueldo pero no ven los beneficios que te dejan para el final de tus días.
Al final sale beneficiados todos porque nosotros tenemos la seguridad de que para nuestro retiro vamos a tener un fondo que juntamos a lo largo de nuestra vida y no que vayas a cobrar y te digan que no hay fondos y el gobierno se evita mucho problemas porque ellos solo se encargarían de regular y estar al pendiente de que las AFORES funcionen conforme a la ley, no como antes que tenían que estar al pendiente de millones de trabajadores que no podían cobrar por que no hay fondos
La solución que se puede dar es crear un programa que enseñe a las personas ya sean trabajadores afiliados y los no afiliados a escoger una buena manera de invertir su dinero en los diferentes planes de las afores.
Conclusión
Con la creación de las AFORES se tiene como garantía que tu dinero para el retiro este seguro.
En teoría si todo funcionara bien todos saldrían ganando el gobierno, empresas y trabajadores, el problema que veo es que el gobierno no tiene suficientes recursos y que los sueldos en México son bajos y a los trabajadores les descuentan de su sueldo por todas las prestaciones y les queda muy poco dinero para su manutención.
Bibliografía
http://www.consar.gob.mx/acerca_consar/consar.shtml
http://mx.answers.yahoo.com/question/index?qid=20100416111202AAMJGgD
http://mx.answers.yahoo.com/question/index?qid=20110417213645AABX4C4
http://www.consar.gob.mx/sala_prensa/pdf/presentaciones/AMASFAC_Jun_07_v1.pdf
http://www.economia.com.mx/las_afore_y_su_funcionamiento.htm
